ประกันบำนาญให้เงินเกษียณได้อย่างไร

Last updated: Dec 19, 2019  |  1145 จำนวนผู้เข้าชม  |  วางแผนออมเงิน วางแผนประกัน วางแผนเกษียณ

ประกันบำนาญ

วันนี้ วางแผน.com จะพาทุกคนมารู้จัก “ประกันชีวิตแบบบำนาญ” ซึ่งเป็นแบบประกันชีวิตที่อาจจะไม่ค่อยคุ้นเคยกัน ว่ามีข้อดีข้อด้อยอย่างไร เหมาะกับกลุ่มคนที่มีเป้าหมายแบบไหน รวมถึงเงื่อนไขการรับเงินหลังเกษียณ ตัวอย่างประกันบำนาญที่น่าสนใจและวิธีคำนวณลดหย่อนภาษีเงินได้อย่างละเอียด

ประกันบำนาญคืออะไร ?



ประกันบำนาญ หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญ คือประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ประเภทหนึ่ง ซึ่งเป็นประเภทที่ “มีความคุ้มครองทั้งชีวิตและจ่ายผลประโยชน์ให้เป็นรายงวด” หลังจากจ่ายเบี้ยประกันครบตามที่กำหนด เป็นการทำเพื่อวางแผนทางการเงินในระยะยาว เปรียบเสมือนกับเป็นการสร้างกองทุนบำนาญให้กับตัวเอง เพื่อไว้ใช้จ่ายยามเกษียณ  โดยการจ่ายผลประโยชน์เป็นรายปีหรือรายงวดอย่างสม่ำเสมอจนกว่าผู้เอาประกันจะเสียชีวิต หรือตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกัน คล้ายกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่เราอาจจะคุ้นเคยกันดี


ประกันบำนาญ จะแบ่งระยะเวลาของกรมธรรม์ออกเป็น 2 ช่วง คือ

1. ช่วงออมเงิน คือ ช่วงที่ลูกค้าฝากหรือสะสมเงินออมในบัญชีของตัวเองในประกันชีวิต

2. ช่วงรับบำนาญ คือ ช่วงที่บริษัทประกันจ่ายเงินได้ประจำให้แก่ลูกค้าหรือผู้เอาประกัน ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ จนกว่าผู้เอาประกันจะเสียชีวิต หรือจนกว่าจะครบสัญญา

ความคุ้มครองชีวิตของประกันบำนาญ ?



ในส่วนของความคุ้มครองชีวิต จะแบ่งออกเป็น 2 ช่วง

- หากเสียชีวิต ช่วงก่อนจะเกษียณ ก็จะได้เงินชดเชยที่สูงกว่าเบี้ยที่จ่ายมาแล้วทั้งหมดเล็กน้อย อาจคำนวณได้หลายแบบ เช่นเป็นเปอร์เซ็นจากทุนประกัน หรือคำนนวณจากเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปแล้ว หรือจ่ายมูลค่าเวนเงินสดกรมธรรม์ที่มีอยู่ แล้วแต่ว่าจำนวนใดจะมากกว่า  แต่จะมากกว่าเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปแล้วอย่างแน่นอน

- หากเสียชีวิต ช่วงหลังเกษียณ ก็จะได้เงินชดเชยเป็นมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญส่วนที่ยังไม่ได้รับ ซึ่งจะการันตีว่าอย่างน้อยต้องได้รับกี่ปี เช่น 10 ปี หรือ 15 ปี แล้วแต่แบบประกัน  หรืออาจได้รับเป็นจำนวนเงินตามเบี้ยประกันทั้งหมดที่ชำระไปแล้ว หักด้วยเงินบำนาญที่ได้รับมาแล้ว ซึ่งก็ขึ้นอยู่กับแบบประกันที่ทำเช่นกัน 

โดยส่วนมากบริษัทประกันชีวิตมักจะมีการประเมินจำนวนงวดที่ต้องจ่ายเงินบำนาญตามอายุเฉลี่ยของคนที่มีช่วงอายุเดียวกันหรือใกล้เคียงกัน แปลว่า หากคุณมีชีวิตยืนยาวกว่าคนทั่วไป คุณจะได้รับเงินบำนาญมากกว่าค่าเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไป

และหากคุณเสียชีวิตเร็วกว่าคนรุ่นเดียวกัน คุณจะได้รับเงินบำนาญน้อยกว่าค่าเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไปค่ะ แต่จะมีประกันบำนาญบางแบบที่รับประกันการรับเงินเป็นจำนวนงวดที่กำหนดตายตัว ถึงแม้จะจากไปก็ยังได้รับเงินบำนาญตามจำนวนงวดที่เหลือ เช่น แบบประกัน รีเทิร์นรีไทร์ ของบริษัท เมืองไทยประกันชีวิต (ดูการวิเคราะห์แบบประกันบำนาญรีเทิร์นรีไทร์ ที่นี่ ........................ทำลิ้งค์ไปยังหน้าบทความที่ 0004)

ประกันบำนาญเหมาะกับใคร ควรทำเมื่อไหร่ ?



คนที่ควรทำและช่วงเวลาที่เหมาะสมสำหรับการทำประกันชีวิตแบบบำนาญ คือ
- ผู้ที่มีช่วงอายุ 30 – 55 ปี
- ผู้ที่ลงทุนผ่านกองทุน RMF
- ผู้ที่ไม่ชอบการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากนัก
- ผู้ที่ต้องการผลตอบแทนที่แน่นอน
- ผู้ที่ไม่ต้องการเป็นภาระแก่ลูกหลานในอนาคต
- ผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินไว้ใช้หลังเกษียณในจำนวนที่แน่นอน

ซึ่งแปลว่าคนกลุ่มที่ทำประกันชีวิตแบบบำนาญนี้ สามารถรับความเสี่ยงได้น้อยกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณช่องทางอื่นๆ พร้อมกับต้องการสิทธิประโยชน์ในการป้องกันความเสี่ยงตามมา และสุดท้ายคือการได้รับสิทธิในการลดหย่อนภาษีเป็นของแถม

 
- เขียนโดย ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™ -

หากใครมีข้อสงสัย ต้องการสอบถามหรือปรึกษาเพิ่มเติม

ติดต่อ และ ติดตามอัพเดตเรื่องน่ารู้ทางการเงินกับพี่แผน ได้ทาง

วางแผน .com (wangpaan.com)
Line: @Wangpaan
Facebook: Wangpaan
Twitter: @Wangpaan
Youtube: Wangpaan

อย่าลืมกด Like, Follow และ Subscript จะได้ไม่พลาดข่าวสารสำคัญจากพี่แผนนะครับ

Powered by MakeWebEasy.com