ทำ "ประกันสุขภาพ" อย่างไร ให้ "ประหยัดเบี้ย" ได้ความคุ้มครองคุ้มค่า

อยาก "ประหยัดเบี้ย" แต่ก็อยาก "ได้ความคุ้มครองสุขภาพ" หรือ อยากได้ประกันสุขภาพเหมาจ่ายดีๆ อย่างอีลิทเฮลท์ แต่ก็ติดตรงที่เบี้ยสูงไปนิดนึง เรามีวิธีที่จะช่วยให้ได้ประกันสุขภาพระดับพรีเมี่ยมอย่าง "อีลิท เฮลท์" ให้ดูแลคุณตลอดชีวิต และ จ่ายเบี้ยถูกลงค่ะ

การประหยัดเบี้ยประกันสุขภาพด้วยผลตอบแทนจากประกันชีวิตหลักและสิทธิ์การลดหย่อนภาษี

วันนี้มีผู้มารับคำปรึกษาเป็นชายอายุ 40 ปี ต้องการประกันสุขภาพเหมาจ่ายวงเงิน 20 ล้านที่เพิ่งได้รับรางวัล Best Life Product of Thailand 2021 
*** โดยระบุว่า ต้องการจ่ายเบี้ยเพียงแค่ช่วงก่อนเกษียณ ***

หมายความว่า "ช่วงหลังเกษียณ จะอาศัยผลตอบแทนในประกันหลัก เป็นตัวมาจ่ายเบี้ยอีลิทให้ตลอดชีวิต" นั่นเอง  

เนื่องจากประกันสุขภาพอีลิท เฮลท์ เป็นสัญญาเพิ่มเติมที่ต้องทำควบคู่กับประกันชีวิตหลัก ซึ่งประกันชีวิตที่เป็นสัญญาหลักที่จะทำตามความต้องการลูกค้าได้ ขอเสนอสัก 3 แบบนะคะ

1. รีไทร์เมนต์พลัส 60 + อีลิท แผน 20 ล้าน (แบบนี้จะลดหย่อนแสนแรกค่ะ)
2. บำนาญลดหย่อน 2 แสนหลัง แบบเมืองไทย 9960 + อีลิทแผน 20 ล้าน
3. ยูนิตลิ้งค์ + อีลิท แผน 20 ล้าน (แบบนี้จะลดหย่อนแสนแรกได้บางส่วนค่ะ)

ประกันหลักทั้ง 3 แบบนี้ จะมีเงินคืนหรือมีผลตอบแทนจากมูลค่าการลงทุน และเงินนี้เองที่จะมาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพให้เราได้ และถ้าจะให้จ่ายได้ยาวๆ ไปตลอดก็ต้องมีการทำแบบที่เบี้ยมากพอสมควรนะคะ โดยทางวางแผนดอทคอม จะคำนวณให้เพียงพอสำหรับแต่ละอายุ และแต่ละแบบนะคะ

นอกจากจะได้ผลตอบแทนแล้ว เรายังประหยัดเงินจากการประหยัดภาษีอีกด้วย เพราะทั้ง 3 แบบนี้สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้ด้วยค่ะ

  รีไทร์เมนต์พลัส 60 + อีลิท แผน 20 ล้าน

(หมายเหตุ แบบประกันรีไทร์เมนต์พลัส 60 ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น แฮปปี้รีไทร์ 60 แล้ว แต่วางแผนดอทคอม ยังคงบทความนี้ไว้ สำหรับผู้ที่ทำประกันไปแล้วได้กลับมาอ่านเพื่อความเข้าใจ)

ชาย อายุ 40 
ทำโดยใช้ไอเดีย ให้เงินคืนจากแบบรีไทร์เมนต์พลัส 60 ครอบคลุมเบี้ยอีลิทได้ทุกปีค่ะ
ในตารางจะแสดงเบี้ยหลัก /เบี้ยสุขภาพ/เงินคืน และความคุ้มครองชีวิตในแต่ละปี

ดูเบี้ยที่ต้องจ่ายจริงในช่องขวาสุดค่ะ

รีไทร์เมนต์พลัส 60+Elite แผน 1
ทำประกันหลักทุน 1 ล้าน
แบบนี้เท่ากับตั้งแต่อายุ 40 ถึง 90
เบี้ยที่จ่ายจริงรวมทั้งกรมธรรม์ = 1,252,153 (คำนวณจากเบี้ยที่จ่ายทั้งประกันหลักและประกันสุขภาพอีลิท หักกับเงินคืนในแต่ละปี)
ทั้งๆ ที่ถ้าดูเฉพาะประกันอีลิททั้งกรมธรรม์ต้องจ่ายประมาณ 6 ล้านกว่า แต่เมื่อทำรวมกับรีไทร์เมนต์พลัส 60 แล้วจะเหมือนจ่ายทั้งประกันหลักและประกันอีลิทรวมกันเพียง 1.2 ล้านเท่านั้น ประหยัดเบี้ยสุขภาพไปค่อนข้างมากค่ะ)

  บำนาญลดหย่อน 2 แสนหลัง แบบเมืองไทย 9960 + อีลิทแผน 20 ล้าน

ชาย อายุ 40
เบี้ย 200,000 ตั้งแต่อายุ 40 ถึง 59
รวม 20 ปี เบี้ยทั้งหมด 4 ล้าน

ลดหย่อนได้ทั้ง 20 ปี หากฐานภาษี 20% จะลดหย่อนได้ปีละ 40,000 รวม 20 ปี ลดหย่อนได้ 800,000

เฉพาะแบบ 9960 จะได้เงินบำนาญปีละ 301,545
ตั้งแต่อายุ 60 ถึง 99 รวม 40 ปีเป็นเงิน 12.06 ล้าน

และเมื่อมาทำรวมกับอีลิทแผน 1 ที่เบี้ยตั้งแต่อายุ 40 ถึง 99 (รวม 60 ปี) เบี้ยสุขภาพรวม 10.4 ล้าน

จึงทำให้เมื่อดูจากเบี้ยที่จ่ายจริง (ช่องที่ 5 ในตาราง) ตลอด 60 ปีจะเท่ากับ 2.37 ล้านเท่านั้น เพราะจะใช้เงินบำนาญมาจ่ายเบี้ยสุขภาพแทนค่ะ

และหากหักเงินที่ประหยัดภาษีตลอดสัญญา จะเหลือเงินที่จ่ายสำหรับสุขภาพทั้ง 60 ปี
เท่ากับ 2,376,780 - 800,000 = *1,576,780*

  ยูนิตลิ้งค์ + อีลิท แผน 20 ล้าน 

ชาย อายุ40 
ชำระเบี้ยคงที่ 180,000 ต่อปี ติดต่อกัน 20 ปี
คือตั้งแต่อายุ 40 ถึง 59 รวมเบี้ยทั้งหมด 3.6 ล้าน
ได้อีลิทตั้งแต่ปีนี้ถึงอาย 99
และหากต้องการปิดเล่มก่อนเวลา
จะได้รับเงินตามมูลค่าการลงทุนที่มีในปีนั้นๆ (กราฟสีเหลือง)
หรือหากเสียชีวิตจะได้รับมูลค่ามรณกรรม (กราฟสีฟ้า)

เช่น อาย 80 ต้องการปิดเล่มเอาเงินมาใช้เองจะได้เงิน 5.8 ล้านแต่หากเสียชีวิตที่อายุ 80 ทายาทรับมรดก 6.4 ล้านค่ะ

โดยเบี้ยประกันและความคุ้มครองจะแตกต่างกันในแต่ละช่วงอายุและเพศที่ต่างกัน หากต้องการให้คำนวณเบี้ยและเงินบำนาญของอายุอื่นๆ สามารถแจ้งได้ตามช่องทางด้านล่างนี้นะคะ


หากต้องการวางแผนเพื่อประหยัดภาษีด้วยประกันชีวิต
ปรึกษา ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล นักวางแผนการเงินคุณวุฒิ CFP ได้ที่ Line : @wangpaan หรือ Line ID : napatcha0088

ติดต่อสอบถาม เช็คเบี้ย หรือปรึกษาการวางแผนประกัน
ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล, CFP® , MDRT
นักวางแผนการเงิน คุณวุฒิ CFP (Certified Financial Planner)
ผู้วางแผนการลงทุน (IP License) และ ผู้แนะนำการลงทุน (IC License)
ผู้จัดการขาย Triple A  บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

หากใครมีข้อสงสัย ต้องการสอบถามหรือปรึกษาเพิ่มเติม
ติดต่อ และ ติดตามอัพเดตเรื่องน่ารู้ทางการเงินกับพี่แผน ได้ทาง
วางแผน.com (wangpaan.com)
Line: @Wangpaan
Facebook: Wangpaan
Twitter: @Wangpaan
Youtube: Wangpaan

อย่าลืมกด Like, Follow และ Subscript จะได้ไม่พลาดข่าวสารสำคัญจากพี่แผนนะครับ