ออมถึงอายุ 60 สร้างกองทุนสุขภาพ มีอีลิทเฮลท์คุ้มครองฟรีตลอดชีวิต

เนื่องจากได้มีผู้มารับคำปรึกษา ตั้งคำถามว่าหากต้องการมีประกันสุขภาพอีลิทเฮลท์วงเงินเหมาจ่ายค่ารักษาปีละ 20 ล้าน เขาจะต้องทำประกันแบบไหน ที่จะเก็บเงินเพียงช่วงที่ยังสามารถทำงานมีรายได้ และเมื่อสูงอายุ ให้มีประกันสุขภาพอีลิทดูแลเขาโดยไม่ต้องมีการชำระเบี้ยอีกเลย

ทำอย่างไรจึงจะมีประกันสุขภาพอีลิทเฮลท์ฟรีตลอดชีวิต

ก่อนอื่นมาดูแผนความคุ้มครองของอีลิทแผน 1 กัน ซึ่งหลักๆ ก็คือมีค่าห้อง 10,000 ต่อคืน และค่ารักษาผู้ป่วยในกับผู้ป่วยนอกรวมวงเงินปีละ 20 ล้าน ไม่จำกัดจำนวนครั้งในการเข้า รพ. 

ทางเราจึงแนะนำเป็นกองทุนสุบภาพ ซึ่งจะใช้เวลาออมเงินทุกปีตั้งแต่ปีปัจจุบัน ไม่ว่าจะอายุเท่าไหร่ก็ตาม ออมด้วยจำนวนเงินเท่าๆกันทุกปี ไปเรื่อยๆ จนถึงอายุ 60 หรือถึงวันเกษียณนั่นเอง

โดยการลงทุนในกองทุนนั้น จะต้องเลือกกองทุนรวมตามอัตราความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของแต่ละคน ซึ่งการซื้อกองทุนควบคู่กับการทำประกันอีลิทเฮลท์ คือประกันชีวิตควบการลงทุนที่เรียกว่า mDesign (ยูนิตลิ้งค์) นั่นเอง

หมายเหตุ : เนื่องจากผู้เขียนเป็นผู้จัดการที่เมืองไทยประกันชีวิต จึงขออธิบายถึงแบบประกันของบริษัทนี้เป็นหลัก

การวางแผนสร้างกองทุนสุขภาพแบบที่ 1

ผู้มารับคำปรึกษาเป็นชาย อายุ 47
มีวงเงินออมปีละ 330,000
ซึ่งทำให้ได้ความคุ้มครองชีวิตที่ 3,300,000 ตั้งแต่ปีแรกที่ลงทุน
โดยเราจะลองคำนวณผลตอบแทนจากการลงทุนในกองทุนรวมที่ได้ผลตอบแทนแบบความเสี่ยงปานกลางค่อนข้างต่ำ คือที่ประมาณ 5%
ทั้งๆ ที่หากดูผลตอบแทนย้อนหลังของกองทุนรวมหุ้นหรือตราสารทุน 10 ปี จะได้ผลตอบแทนมากกว่านี้ แต่เราจะคิดแบบ Conservative เพื่อจะดูว่าถ้าผลตอบแทนเพียง 5% จะได้มูลค่าการลงทุนเป็นอย่างไรและจะทำให้มีประกันสุขภาพอีลิทคุ้มครองนานแค่ไหน

แล้วเลือกประกันสุขภาพซึ่งเป็นสัญญาเพิ่มเติม ในที่นี้จะเลือกแบบ Elite Health แผน 1 พื้นที่ความคุ้มครองในประเทศไทย

แบบประกันสุขภาพที่สามารถเลือกได้มีหลายแบบ แต่แบบที่ความคุ้มครองสูงและครอบคลุมทั้งผู้ป่วยในผู้ป่วยนอก คือ อีลิทเฮลท์ ที่แผนเริ่มต้นมีวงเงินสูงถึง 20,000,000 ต่อปี

การชำระเบี้ย จะชำระตั้งแต่ปีปัจจุบันคืออายุ 47 จนถึงอายุ 60 หรือถึงวันเกษียณ จากนั้นตั้งแต่อายุ 61 จะหยุดพักชำระเบี้ยยาวไปจนถึงสิ้นสุดกรมธรรม์ที่อายุ 98 และสิ้นสุดสัญญาเมื่ออายุ 99

สังเกตเส้นสีเขียว คือเบี้ยประกันหรือเงินที่เราออมไว้ สะสมกันเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตั้งแต่ปีนี้จนถึงอายุ 60
หลังจากนั้น ตั้งแต่อายุ 61 เราก็หยุดพักการชำระเบี้ย ทำให้เส้นสีเขียวคงที่หลังจากนั้น
ส่วนเส้นสีเหลือง คือมูลค่าการลงทุนในกองทุนรวมต่างๆ ณ แต่ละปี ซึ่งตามสมมติฐานว่ามีผลตอบแทนเฉลี่ยที่ 5% ต่อปี จะทำให้ได้ค่ามูลค่ากองทุนหรือ NAV รวมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ โดยมูลค่ากองทุนนี้เป็นมูลค่าสุทธิที่หักลบด้วยค่าเบี้ยประกันสุขภาพอีลิทเฮลท์เรียบร้อยแล้ว จะเห็นว่าในระยะแรกเส้นกราฟนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ สาเหตุเป็นเพราะค่าเบี้ยประกันสุขภาพไม่มากในผู้ที่อายุน้อย แต่เมื่ออายุมากขี้นเบี้ยประกันสุขภาพปรับเพิ่มสูงขึ้น เมื่อมาหักในมูลค่าการลงทุน ทำให้เส้นมูลค่ากองทุนสุทธินี้ค่อยๆ slope ลดลง แต่ก็ยังคงมีมูลค่าเหลืออยู่จนถึงวันสิ้นสุดสัญญาของกรมธรรม์ คือเมื่ออายุ 99

จะเห็นว่า ณ ปีสุดท้ายของสัญญา หรืออายุ 98 ก็ยังคงมีมูลค่าการลงทุนเหลืออยู่ถึง 2.59 ล้านบาท ซึ่งแบบยูนิตลิ้งค์สามารถเพิ่มเงินลงทุนหรือถอนเงินออกในปีไหนก็ได้ แต่ในที่นี่เราสมมติว่าในระหว่างสัญญาตั้งแต่อายุ 47 ถึง 60 มีการออมเงินสม่ำเสมอปีละ 330,000 และตั้งแต่อายุ 47 ถึง 99 ไม่มีการเพิ่มเงินพิเศษมาระหว่างทางและไม่มีการถอนเงินออกไปใช้จ่ายเลย

การวางแผนสร้างกองทุนสุขภาพแบบที่ 2

แบบที่ 2 นี้จะคล้ายแบบแรก เพียงแต่ว่าถ้าเราไม่ต้องการมีเงินเหลือตอนสิ้นสุดกรมธรรม์เมื่ออายุ 99 เราก็จะปรับเงินออมในแต่ละปีลดลง ให้เพียงพอแค่เป็นกองทุนสุขภาพ ดูแลเรื่องการจ่ายเบี้ยประกันอีลิทเฮลท์แทนเรา

เมื่อลองปรับตัวเลขเป็นเบี้ยปีละ 300,000 ตั้งแต่ปีนี้ถึงอายุ 60 และหยุดพักชำระเบี้ยตั้งแต่อายุ 61 เป็นต้นไปเหมือนเดิม

การสร้างกองทุนสุขภาพแบบที่ 2 นี้จะทำให้เรามีประกันสุขภาพอีลิทเฮลท์คุ้มครองไปเรื่อยๆ จนถึงอายุ 98 ปี

การวางแผนสร้างกองทุนสุขภาพแบบที่ 3

ในแบบที่ 3 นี้จะลองทำให้เหมือนแบบที่ 2 คือออมปีละ 300,000 ถึงอายุ 60 แต่มีการปรับโดยการถอนเงินออกมา 1,000,000 ในปีที่ 4 หรือตอนอายุ 50 เพื่อดูว่ากองทุนสุขภาพนี้จะมีอีลิทเฮลท์ถึงอายุเท่าไหร่

ปรากฎว่า จะได้กราฟที่มีมูลค่าการลงทุนลดฮวบลงในปีที่อายุ 50 จากนั้นมูลค่าการลงทุนก็ค่อยๆ เพิ่มขึ้นและดูแลเบี้ยประกันสุขภาพไปทุกปี แต่ระยะเวลาสิ้นสุดของประกันสุขภาพ จะได้ถึงอายุ 86 เท่านั้น เพราะเราได้นำเงินออกไปก่อนจำนวนหนี่ง แต่ก็ยังพอคุ้มครองได้ถึงอายุที่มากกว่าอายุขัยโดยเฉลี่ยของคนไทย

ดังนั้น จำนวนเงินที่จะวางแผนลงทุนจึงขึ้นอยู่กับความต้องการใช้เงิน และจำนวนเงินที่มีในปัจจุบันด้วย รวมทั้ง จำนวนปีที่ต้องการออมเงิน หากคิดว่าจะเกษียณอายุ 55 ก็อาจกำหนดชำระเบี้ยถึงอายุ 55 หรือหากอยากทำงานต่อไปจนถึงอายุ 65 เราก็กำหนดเป็นหยุดพักชำระเบี้ยตอนอายุ 66 ก็ได้

ซึ่งจะมีผลทำให้มูลค่าการลงทุนปรับขึ้นลงตามจำนวนปีและจำนวนเงินเหล่านี้

หากทางคุณต้องการให้เว็บวางแผนดอทคอม ทำตัวเลขหรือลองเสนอกราฟมูลค่าการลงทุนตามจำนวนเงินที่คุณกำหนด สามารถติดต่อเราได้ที่ https://line.me/ti/p/S4ZgdTCQoS

เขียนโดย ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล
นักวางแผนการเงิน คุณวุฒิ CFP® (Certified Financial Planner)
ผู้วางแผนการลงทุน (IP License) และ ผู้แนะนำการลงทุน (IC License)
ผู้จัดการขาย A+ บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

หากใครมีข้อสงสัย ต้องการสอบถามหรือปรึกษาเพิ่มเติม
ติดต่อ และ ติดตามอัพเดตเรื่องน่ารู้ทางการเงินกับพี่แผน ได้ทาง
วางแผน.com (wangpaan.com)
Line: @Wangpaan
Facebook: Wangpaan
Twitter: @Wangpaan
Youtube: Wangpaan

อย่าลืมกด Like, Follow และ Subscript จะได้ไม่พลาดข่าวสารสำคัญจากพี่แผนนะครับ